クレジットカード現金化では、業者選びや取引条件に注目が集まりがちですが、もう一つ忘れてはいけない大切なことがあります。
それは取引を終えたあとのカード利用代金の支払いです。
急な入用を無事に済ませられたとしても、翌月に一括で支払う場合、1ヶ月以内にどうやってお金を工面すればいいかで再度頭を悩ませることとなってしまいます。
倹約して生活することで賄えるくらいならいいのですが……それくらいでは間に合わない金額の場合、困り果ててしまいますね。
今回は、現金化で利用したカード代金の支払いを分割した場合、どんなメリットとデメリットがあるのかについて解説いたします。
クレジットカード現金化の支払い方法
クレジットカードによる現金化の支払い方法を3つ紹介します。
一括払い
一括払いは、現金化した翌月に全額を一括で支払う方法を指します。
すぐに現金の確保ができる保証があれば、一括払いがおすすめです。
分割払い
分割払いは、クレジットカードで現金化した金額を定められた期間内に金利を加算して返済する方法を指します。
例えば10万円を現金化して10回払いの分割払いを選択すると、毎月1万円と金利の支払いが必要です。
現金化した金額をすぐに全額用意できないときは、分割払いをおすすめします。
しかし、分割回数が増えると金利が上がるため、できるだけ少ない回数で設定しましょう。
リボ払い
リボ払いは、クレジットカードで利用した金額を毎月一定額で返済する方法です。
例えば毎月の返済額を5,000円に指定した場合、利用限度額内であれば毎月5,000円の支払いで済みます。
しかし、返済金額には金利が加算されるため、最終的に支払う金額は大きくなります。
これからリボ払いを利用する場合は、毎月の支払い額だけでなく、最終的な支払い総額を把握し、そのうえで利用するかどうかを検討しましょう。
クレジットカード現金化の返済は分割払い可能！
一括払いでしか支払えないものはあるけれど 現金化は例外
クレジットカードの現金化を行ったあと、頭を悩ませるのが翌月のカード代金引き落としです。
必要な現金は工面できたものの、その分カード利用代金の引き落とし額は大きくなり、普段のカード利用と合わせて一括で支払うのはなかなか難しい場合が多いでしょう。
けれど頭を抱えることはありません。なぜなら現金化で利用したカードの支払いは分割払いが利用できるからです。
確かにクレジットカードの支払いでは、分割払いが選択できないものも一部あります。
例えば加盟店が一括払いの契約しかしていなかったり、エステの代金のように一括払いしかできない場合など、店舗・商品によって支払い方法の選択肢には一定の制限がかかっていることもあります。
ところが現金化の場合、一括払いしか選択できないことはほとんどありません。
なぜなら、利用者が翌月に一括で支払うのが難しいことは、取引業者側も十分承知している場合が大半だからです。
このため支払い方法として様々な回数が用意されており、懐具合と相談しながら選ぶことができます。
一括払いしかできないカードは例外なので要注意
しかしながら、一部の例外があることには注意が必要です。
加盟店側では分割を取り扱っていても、お使いのカードがもともと一括払いしか対応していないといったことがあります。
例えばアメックスやダイナースでは分割払いを扱っておらず、またセゾンカードは分割回数が2回までと制限されています。
この場合は残念ながら、支払いを分割することはできません。
一括あるいは2分割で利用するか、2回以上の支払いが可能なサブカードを用いることが必要となります。
大抵のカードでは現金化を行ったあとでも分割払いの設定が可能
うっかり一括でカードを使っても大丈夫
「せっかく支払い回数を選べるのに、ついいつものクセで『一括で』と言っちゃった！！」
こうした失敗談は、決して珍しいことではありません。
スーパーの食料品を始めとした普段の買い物ではほとんど一括で支払うので、分割を利用しなければならない場面でも、いつもの調子で「一括払いにします」と言ってしまうことはよくあります。
とはいえ、残念に思う必要もありません。
なぜなら、取引を終えたあとでも現金化でのカード利用分を分割払いにすることは十分に可能だからです。
具体的な名称はカード会社によって異なりますが、大抵のクレジットカードでは一度一括払いで購入したものの支払いを、あとから複数回に分けて支払うよう設定を変更できる機能が用意されています。
もともとは店頭で伝えにくい支払い回数の指定を、あとから行えるようにするのが目的で付けられた機能です。
けれども本来の目的だけでなく、うっかり支払い回数の指定を忘れてしまった時にも、こうして役立てることができるのです。
あとから設定する場合 変更期限には要注意
あとから支払い回数を変更できるのはユーザーにとって助かる機能ですが、変更できる期間には制限があるので要注意です。
例えば三井住友カードの場合、引き落とし口座のある銀行によって日数は異なりますが、だいたい2〜6営業日前までに支払い回数の変更手続きを完了させておくことが必要となります。
変更手続き自体は3分もあれば完了する簡単なもののため、分割での支払いを決めたらなるべく早いうちに手続きを済ませることをおすすめいたします。
分割払いを利用した場合 利息は二重に発生するので要注意
業者へ支払う手数料とカード会社への手数料どちらも金利とほぼ同じ
さて、無事に支払いを分けられて一件落着といきたいところですが、一つ忘れてはいけないことがあります。
支払い回数を分けることにより、毎月の負担は確かに小さなものになります。
けれどその代わり、カード会社へ払う手数料が発生し、返済額が増えて負担が大きくなる。
現金化取引を行った際、取引業者へ決済金額の10〜20%ほどの手数料をすでに支払っています。
それに加えてカード会社へも手数料を支払うことになるため、これから支払いが完了するまでの間、二重に手数料を支払うことになってしまいます。
「手数料」と名付けられていますが、これはれっきとした「利息」にほかなりません。
すべて払い終えた頃にこれまでの合計支払い額をチェックしてみると、思った以上に多くの金額を手数料として支払っていたことが分かり、きっと驚くことでしょう。
確かに支払い期間を伸ばせると、負担を小さくできるのでその時はありがたく感じますが、回数を選択する時には「毎月の負担」と「総支払い額」をそれぞれ天秤にかけて、どちらを選ぶのがいいかをじっくりと検討することが必要です。
分割払いの活用は便利な反面計画的な利用がより重要になる
クレジットカード現金化を利用した際の支払いについて、分割払いを用いた際のメリットとデメリットをそれぞれ解説いたしました。
現金化で使用したクレジットカードの支払い分割できるのは、大変便利です。
必要な現金を工面できる一方でその後の支払い負担を減らすこともでき、カードローンやキャッシングを始めとした他の資金調達手段と同じくらいに融通が利く優れたメリットであるといっても過言ではありません。
しかし融通が利く一方、支払い回数を増やせば増やすほど支払う手数料の額が大きくなってしまいます。
従って、支払いを先々へ延ばせるからといってやみくもに延ばしていいものではありません。
支払い回数の変更を検討するにあたっては、毎月の負担をどのくらい減らしたいかを考え、最大限延ばせる回数ではなく、ギリギリ支払える回数を選択するようおすすめします。
仮に負担が大きすぎて支払えなくなった場合でも、クレジットカードの支払い方法をリボ払いへ変更することで月々の負担額を再度減らすことができます。
支払い回数を増やすことで、どのくらい手数料が増えるのか？それを試算して把握した上で、何回払いが最適なのかを考えるようにしましょう。
クレジットカード現金化で「あとリボ」「あと分割」で返済できないケース
クレジットカードを現金化する際に、「あとリボ」「あと分割」などの分割払いで返済できないケースがあります。
ここでは返済できないケースを4つ紹介します。
機能がない
一部のクレジットカードでは、「あとリボ」「あと分割」の機能がないことがあります。
「あとリボ」「あと分割」を利用したいときは、利用しているクレジットカードに機能が搭載されているか確認しておきましょう。
変更期限が過ぎている
クレジットカードの変更期限が過ぎてしまっていると、「あとリボ」「あと分割」の機能が利用できません。
利用しているクレジットカードが更新されている場合は、新しいカードを利用しましょう。
更新をしていないのであれば、新しいカードを作って「あとリボ」「あと分割」ができる状態で、クレジットカードから現金化しましょう。
利用限度額を超えている
利用限度額を超えている場合は、クレジットカードを利用しても限度額内でしか現金化できません。
クレジットカードの大半は利用限度額が設定されているため、事前に利用しているカードの限度額は把握しておいた方が良いでしょう。
一時増枠をしている
クレジットカードの限度額を一時的に引き上げられる「一時増枠」を利用している人も、「あとリボ」「あと分割」は利用できないケースがあります。
利用できない基準はクレジットカード会社によって異なるため、「一時増枠」を利用する前に調べておきましょう。
分割と一括では支金利が変わってくる
金利18％のクレジットカードの場合、分割にすると借りた額に18％の金利が付いてきます。
翌月、当月一括払いにすると金利が付かないので出来るだけ翌月一括払いを行うようにしましょう。
また、分割払いで翌月払えない場合、カードをストップされるという事もあります。
更に、ずっと払わずにいると遅延した額も付いてくるので気を付けるようにしましょう。
ここでは【クレジットカード現金化の返済はリボ払いや分割払い可能！】について紹介しました。
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