クレジットカード現金化をする時にはショッピング枠の限度額に注意する

クレジットカードにはキャッシング枠とショッピング枠のそれぞれに利用限度額が設けられています。
急に現金が必要になった時は、キャッシング枠を使って借金する方法が手軽で一般的です。

しかし、既にキャッシング枠を限度額いっぱい借金をしていてこれ以上借りられない人、審査に通らず新しいクレジットカードが作れない人などが、新たな現金の入手方法として注目しているのがショッピング枠を使った現金化です。

キャッシングと違い、クレジットカード現金化の優良店を使った現金化は買い物感覚で行えることもあり利用者が増えています。

今回は、クレジットカード現金化で利用するカードのショッピング枠の利用限度額を確認する方法や限度額を変更する方法、利用する際の注意点などを紹介します。

ショッピング枠を使ったクレジットカード現金化の利点

クレジットカードのショッピング枠を使って現金化する利点について紹介します。

信用情報に載らない

クレジットカードでキャッシングをすると、信用情報に借金をした記録が残ってしまいます。
しかし、ショッピング枠を使った現金化には、買取り方式とキャッシュバック方式があります。

買取り方式では、クレジットカードのショッピング枠を使って商品を購入した商品を現金化業者に売り現金を得ます。

もう一方のキャッシュバック方式では、業者が指定した商品をクレジットカードで購入し、購入特典のキャッシュバックという形で現金を得ます。

どちらも、買い物をするという行為であり、借金とは違います。

買取り方式の現金化で、換金率の良いブランド品や金券を繰り返し購入して現金化を続けていると、クレジットカード会社から現金化目的の買い物と疑われ、カードの利用停止などのペナルティを受けてしまうかもしれません。

しかし、その点に注意して、計画的に利用していれば、はた目にはショッピングにしか見えないので、信用情報に借金として記載される心配はありません。

ローンやクレジットカードを利用すると、信用情報機関の信用情報に契約内容や返済状況、延滞状況などが記載されます。

これらの情報は最長で5年間保管されます。
万が一、ブラックリストに載ってしまうようなことがあれば最長10年記録が残り、この間新たなクレジットカード申し込みやローン申請ができなくなる可能性があります。

家を購入するなどでこれから大きなローンを申請しようとしている人の中には、信用情報に瑕がつくキャッシングを避け、ショッピング枠の現金化を利用するという人もいます。

ショッピングポイントやマイルが付与される

クレジットカードで買い物をすると、クレジットカード会社が提供しているポイントプログラムのポイントや、航空会社のマイルを貯めることができます。

陸(おか)マイラーと言われる、飛行機に乗らずに航空会社のマイルを貯めている人たちは、クレジットカードを上手に使うことで、特典航空券を手に入れたり、上級会員を目指したりしています。

クレジットカードのキャッシングではポイントは付与されませんが、ショッピング枠を使った現金化は、クレジットカードでショッピングをするのでポイントやマイルが付与されます。

複数の借り入れを一本化して管理できる

クレジットカードのキャッシングだけでなく、消費者金融などからも借り入れをしている人の場合、店舗毎に返済日、返済額などが違い、うっかり滞納してしまうということが起きてしまいます。

これらの借り入れを現金化に一本化することで、返済日はカード引き落とし日、返済額は毎月届く「利用額のお知らせ」やクレジットカード会社の会員サイトのマイページで管理できるようになります。

クレジットカードのショッピング枠、限度額は引き上げられる？

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠それぞれに限度額が設定されています。
限度額は収入やそれまでの利用実績などによって決まりますが、カード会社によって設定の仕方は違います。

限度額の確認方法、現金化はいくらまでできるのか、また限度額を引き上げることはできるのかなどについて紹介します。

クレジットカードの限度額設定例

クレジットカード会社によって違う限度額設定について、JCBとセゾンカードを例に挙げて紹介します。

まだ何も利用していない状態で、

例1.キャッシング枠で20万円を借りた後、1回払い80万円の枠があっても60万円までしか利用できません。

例2.海外旅行先で50万円を海外キャッシングで借りた場合、キャッシングはこれ以上利用できず、ショッピング枠の利用は30万円までとなります。

※この利用枠は1ヵ月にどれだけ利用できるかという金額を表すものではありません。したがって、現在既に利用している金額を差し引いた残りで考える必要があります。

クレジットカードのショッピング限度額の確認方法

自分の限度額を知りたい場合、クレジットカード会社の会員ページからマイページにアクセスして照会することができます。
多くのクレジットカード会社では、限度額について、「利用限度額(利用可能枠)」と「利用可能額」の2つの金額を表示しています。

利用限度額(利用可能枠)

クレジットカードで利用できる上限額になります。先に説明した通り、クレジットカード会社によってショッピング枠とキャッシング枠を別々に設定している会社と、総額で枠を設けている会社があります。

利用可能額

利用可能額は利用可能枠から既に利用した分を差し引いた金額です。
毎月、カード引き落とし日に支払いが終わると、支払いが済んだ分だけ利用可能額が空いてまた利用できるようになります。

クレジットカードの現金化はいくらから利用できるか

クレジットカードの現金化は、いくらからいくらまでできるのでしょうか。

いくらからできるか？現金化の下限額

給料日までの数日間暮らせる現金が欲しい…。
大金ではなくていいので、数日間暮らせるだけの現金が欲しいという場合、現金化はできるのでしょうか。

現金化業者は、クレジットカードの現金化ができる最低金額を定めています。
多くの業者は最低1万円としているようですが、業者によっては千円から利用可能なところもあるようです。

ただし、業者を利用した現金化は手数料がかかるため、少額では割に合わない場合があります。

とはいえ、必要以上の金額を現金化してしまうと、その分手数料はかかり、気が大きくなって散財してまた現金化する、という負のスパイラルにはまってしまうこともありますから、必要以上の現金化はしないようにしましょう。

「少額の現金が手に入ればいいのだが、手数料がもったいない」という場合は、現金化業者の利用をやめて、自分で換金率の高い商品や金券をクレジットカードで購入して、ブランド品買取店や金券ショップに持ち込むという方法もあります。

いくらまでできるか？現金化の上限額

現金化がいくらまでできるかは、現金化業者は特に定めていません。

利用するクレジットカードのショッピング枠の上限が、現金化できる限度額になりますが、ショッピング枠を既に使っていたら、その分は利用できません。

例えば、ショッピング枠の上限が100万円で既に20万円を使ってしまっていたら、残り80万円が現金化できる金額です。もし、既に100万円のショッピング枠を使い切ってしまっていたら、カード引き落とし日にその分の支払いが終わるまで現金化はできません。

また、キャッシング枠を限度額いっぱい使い、その後ショッピング枠を繰り返し限度額上限まで使っていると、クレジットカード会社から現金化を疑われて警戒されることがありますので注意が必要です。

クレジットカードの限度額の引き上げ

クレジットカードのショッピング限度額は、収入や利用状況などを見てカード会社が決定します。
しかし、その限度額で足りないという場合は、自ら申請して限度額を増額することができます。

これとは反対に、この限度額では使い過ぎて困るという場合、減額をすることも可能です。
限度額の変更は、クレジットカード会社の公式サイトから申し込む、電話で申し込むなどの方法があります。

クレジットカード会社は、限度額の変更申請があると、利用者の現在の収入、支払いの遅延・滞納状況などの再審査を行います。

これを途上与信と言いますが、この審査に通らなければ限度額の変更は認められません。

この途上与信で、高額なブランド品や金券などを繰り返し購入していることがわかると現金化を疑われて、限度額の増額どころか利用停止になる可能性があります。

ですので、現金化のために安易に増額申請することはおすすめできません。

限度額一時増額サービス

クレジットカード会社では、ショッピング1回払いの利用可能枠を一時的に増額する一時増額サービスを行っているところがあります。

このサービスを申し込むと、結婚式や引越し、旅行などで一時的に出費が増える期間だけ、限度額を増額してもらえます。

JCBの場合は、500万円までの増額についてはWEBまたは電話で、500万円以上の場合は電話で申し込むことになっています。

クレジットカードの増枠審査に通りやすい人とは？

以下の条件に当てはまっていれば、平均的な年収の人でもクレジットカードの増枠審査に通りやすくなります。

クレヒスの評価が高い

クレヒス（クレジットヒストリー）とは、クレジットカードやキャッシング、ローンなどの利用状況や返済履歴が記録された個人データのことです。

カード会社は、増枠審査を行う際に会員のクレヒスを参照し、「他社を含めた全体の借入状況はどうなっているか」「返済遅延・返済滞納などの金融事故を起こしていないか」といった点をチェックしています。

これまでにクレジットカードを一定回数以上利用したことがあり、期限内にきっちり返済を行ってきた実績があれば、クレヒスの評価は高くなります。

逆に、クレジットカードをほとんど使ったことがなかったり、返済遅延などのカード事故を起こしていたりすると、クレヒスの評価が下がって増枠審査に落ちやすくなってしまいます。

早め早めに返済を終わらせている

「普段からカードの返済は遅れずにきっちり行っている」という人でも、リボ払いや分割払いで返済を行っている場合は注意が必要です。

なぜなら、リボ払いや分割払いだと完済までの期間が長引く傾向があり、カード会社からの信用が下がりやすくなってしまうからです。

毎月の返済を遅延・滞納していなければクレヒスに傷がつくことはありませんが、返済が長引くほど金利負担が膨らみ続けて、最終的には返済不能に陥る危険があります。

したがって、カードの返済はできるだけ一括払いで済ませるか、分割払いにする場合は極力少ない回数（2～3回程度）で返済を終わらせましょう。

限度額の増額申請以外でショッピング枠を増やす方法

増額申請を行う以外にも、次の2つの方法でショッピング枠の限度額を増やすことができます。

保有クレジットカードを上位カードにアップグレードする

ショッピング枠の増額申請を行うくらいなら、これを機に保有カードを上位ランクのカードにアップグレードしてみてはいかがでしょうか。

上位カードには、一般カードよりもお得な特典や手厚いサービスが付加されています。

どのカード会社でも、会員ランクに応じて「ゴールドカード」「プラチナカード」「ブラックカード」といった2～3種類の上位カードを提供しています。

ほとんどのカード会社では、ブラックカードやプラチナカードを最上位カードに設定していることが多いです。（カード会社によっては、ゴールドカードが最上位カードになっていることもあります。）

これらの上位カードにアップグレードすると、一般カードよりショッピング枠の限度額が増えることに加え、次のようなメリットがあります。

クレジットカードで沢山お買い物をする人や、旅行・レジャー等でお出かけする機会が多い人ほど、上位カードへのグレードアップで受ける恩恵は大きくなります。

特に、最上位のプラチナカード・ブラックカードには誰もが憧れる豪華な特典（空港の高級ラウンジを無料で使える、一流レストランのお食事が無料になるなど）が沢山ついてくるので、非常に魅力的です。

しかしその分、審査基準がとても厳しかったり（年収500万円～1,000万円以上など）、年会費が数万～10万円以上と高くついたりするので、庶民が持つにはハードルが高すぎるのも事実。

平均的な年収の人におすすめなのは、維持コストが比較的安く、審査のハードルが低めの「ゴールドカード」です。

ゴールドカードの最大限度額は目安として200万円～500万円まで増やせるため、10万円～数十万以上の高額現金化を行いたい場合でも十分事足ります。

例えば楽天カードの場合、カードのランクごとの最大限度額は次のようになっています。

上記の限度額はあくまで最大値ですので、実際の限度額は途上与信の結果に応じて一人ひとり異なります。

また、楽天カードに限った話ではありませんが、上位カードにアップグレードしたからといって、いきなり限度額が増えるわけではないことに注意してください。

アップグレード前後で会員の与信状況に大きな変化がない場合、アップグレード直後の上位カードの限度額は一般カードと全く変わりません。

上位カードも通常カードと同様に、基本的にはクレヒスを積み上げることで徐々に限度額が上がっていくものだからです。

ショッピング枠の限度額をすぐに引き上げたい場合は、手持ちのカードの増額申請をするほうが早くて確実です。

新しいクレジットカードを発行する

「ショッピング枠の限度額を100％確実に増やしたい！」という人には、新しいクレジットカードを発行するのがおすすめです。

これまでに返済遅延などのカード事故を起こしたことがなく、クレヒスの評価がある程度高い人であれば、いきなり上位カードに申し込んで限度額を大きく増やすことも可能です。

ただし、限度額を沢山増やしたいからといって、カードの多重申込み（短期間に何枚もクレジットカードを申込むこと）をするのはNGです。

カードの多重申込みを行うと、個人信用情報機関（個人の年収や借入れ状況等の情報を登録・管理し、クレジット会社等にその情報を提供する機関）にその記録が登録されます。

個人信用情報に多重申込みの記録が残っている人は、カード会社に要注意人物として警戒されやすくなってしまいます。

なぜなら、多重申込みを行う人に対するカード会社の評価・印象は、「お金に困っており、返済不能に陥るリスクが高い」という厳しいものだからです。

たとえどんなに手堅い職業で高年収を得ている人であっても、多重申込みを行っただけであっさりと審査に落とされてしまいます。

多重申込みの記録は半年間は個人信用情報機関のデータ上に残るので、その間クレジットカードの新規申込みや増枠申請は一切できなくなります。

したがって、新しいクレジットカードの発行は多くても1ヶ月に1～2枚までに留めておくのが安全です。

クレジットカード現金化と限度額で特に注意したいこと

換金率につられて多額の現金化はしない

クレジットカード現金化のキャッシュバック方式は、利用額で換金率が変わってきます。

例えば、クレジットカード現金化業者を探していて、ネットで「キャッシュバック98％」という広告を見て10万円の現金化を申し込んだところ、9万8千円が入金されると思っていたら、振込額は9万円だったということがあります。

これは、利用額に応じて換金率が変える仕組みを設けている業者が多く、集客のために一番高い換金率を宣伝に使い、それ以外の換金率については以下のような表を下の方に小さく出しているというケースがよく見られます。

このように、利用額が高額なほど換金率は良くなり、手元に入る現金は多くなります。

しかし、現金化は借金と同じです。
クレジットカード引き落とし日には、購入代金を口座に用意して返済しなければなりません。

限度額に余裕があるからと、換金率の良さにつられて返済不可能な額を現金化するのは危険です。
実際に必要とする金額以上に現金化しないよう肝に銘じておきましょう。

審査不要、ショッピング感覚で行えるからと安易に使わない

銀行でローンを借りる場合、事前に審査があり、支払い能力を見てローンの可否が決まります。

クレジットカード現金化は借金と同じですが、行為そのものはショッピングであるため、限度額内の買い物であれば利用の際に審査を受けることはありません。

また、現金化は借金ではなく、ショッピングをしていると勘違いしてしまうこともあります。
しかし、実はこれが落とし穴となります。

あまり考えずに限度額の上限まで毎月現金化を繰り返してしまうと、やがて返済に行き詰ってしまう可能性が高まります。

返済不能になれば、クレジットカードの利用が停止となり、その時点の残額の一括返済を求められます。
そうならないために、安易に現金化をしないように注意しましょう。

クレジットカード現金化はショッピング感覚で行えるため、ついつい利用しすぎてしまいます。

収入に見合った限度額はどのくらいかを考え、次の給与や報酬が入れば必ず支払える金額に抑えるなど、安全な利用を心がけましょう。